Je nettovermogen is de huidige waarde van alles wat je bezit min
alles wat je verschuldigd bent. De formule is nettovermogen =
totale bezittingen − totale schulden. Een positieve uitkomst
betekent dat de opgenomen bezittingen groter zijn dan de schulden. Een
negatieve uitkomst betekent het omgekeerde. Geen van beide is op
zichzelf een maatstaf voor inkomen, karakter of financieel succes.
Welke bezittingen tellen mee?
Een bezitting is iets waarvan je eigenaar bent en dat een meetbare
huidige waarde heeft. Veelvoorkomende voorbeelden zijn betaal- en
spaarrekeningen, contant geld, beleggingen, pensioenrekeningen, de
marktwaarde van een woning, voertuigen en waardevolle bedrijfsbelangen.
Neem een post alleen op als de schatting nuttig is voor het doel van de
berekening.
Gebruik de waarde op de gekozen peildatum. Een banksaldo komt uit het
rekeningoverzicht. Voor beursgenoteerde beleggingen gebruik je het
laatste overzicht of de slotwaarde. Gebruik voor woning en auto een
verdedigbare huidige schatting, niet de oorspronkelijke aankoopprijs of
de gewenste verkoopprijs. Verkoopkosten en belastingen kunnen tellen
wanneer je liquidatiewaarde berekent in plaats van een eenvoudig
huishoudelijk overzicht.
Verwacht toekomstig salaris is geen bezitting: het is nog niet
verdiend. Gewone huisraad zorgt meestal voor ruis, tenzij de
doorverkoopwaarde aanzienlijk en consequent te schatten is.
Welke schulden tellen mee?
Een schuld is geld dat je nu verschuldigd bent. Neem
hypotheekhoofdsom, autolening, studieschuld, creditcardsaldo,
persoonlijke lening, onbetaalde belasting en andere afdwingbare schulden
op. Gebruik het openstaande saldo, niet het oorspronkelijke leenbedrag
of alle toekomstige termijnen samen.
Voorkom dubbeltelling. Berekenen twee partners hun gezamenlijke
vermogen, tel een gezamenlijke rekening en hypotheek dan één keer.
Bereken je individueel vermogen, bepaal dan hoe gezamenlijke bezittingen
en schulden worden verdeeld en gebruik die methode steeds opnieuw.
Een eenvoudig rekenvoorbeeld
Stel dat een huishouden €12.000 in geld, €38.000 in beleggingen,
€90.000 op pensioenrekeningen, een woning van €320.000 en een auto van
€18.000 heeft. De totale bezittingen bedragen €478.000.
Het huishouden heeft nog €246.000 hypotheek, €9.000 autolening en
€6.000 creditcardschuld. De totale schulden zijn €261.000. Het
nettovermogen is dus €478.000 − €261.000 =
€217.000.
De woning draagt alleen het eigen vermogen bij: €320.000 waarde min
€246.000 hypotheek. Door woning en hypotheek apart te tonen blijft de
berekening controleerbaar.
Telt een pensioenrekening
mee?
Een pensioenrekening met een actueel saldo telt normaal gesproken
voor dat saldo mee. Beperkingen bij opname en mogelijke belastingen
wissen de waarde niet uit, maar je kunt deze post apart houden van
direct beschikbare bezittingen.
Een pensioen dat toekomstige uitkeringen belooft heeft niet altijd
een eenvoudig actueel saldo. Vermeld het in een basisoverzicht apart in
plaats van zelf een contante waarde te verzinnen. Voor een formele
pensioenplanning kan professionele waardering nodig zijn.
Tel je woning en auto mee?
Neem ze op wanneer je een volledige balans wilt. Bereken daarnaast
liquide nettovermogen als je wilt weten wat beschikbaar is zonder woning
of andere moeilijk verkoopbare bezittingen te verkopen. Liquide
nettovermogen omvat meestal geld en snel verkoopbare beleggingen min
schulden, terwijl grote illiquide bezittingen buiten beschouwing blijven
of apart staan.
Een auto is ook met financiering een bezitting, maar verliest meestal
waarde. Gebruik een realistische verkoopwaarde en toon de lening als
schuld.
Hoe vaak bereken je je
nettovermogen?
Ieder kwartaal of halfjaar is voor veel huishoudens voldoende.
Maandelijkse updates kunnen helpen tijdens snelle schuldafbouw of een
groot spaardoel. Gebruik dezelfde waarderingsmethode en vaste peildatum,
zodat veranderingen betekenis houden.
Scheid marktbeweging van bewuste vooruitgang. Een stijgende beurs kan
het nettovermogen verhogen zonder extra besparing. Schuld aflossen,
sparen en bedrijfswaarde opbouwen zijn andere oorzaken. Voeg bij grote
veranderingen een korte toelichting toe.
Wat laat nettovermogen niet
zien?
Nettovermogen toont geen kasstroom, verzekeringsdekking, toegang tot
krediet, werkzekerheid of beschikbaarheid van bezittingen. Een
huishouden kan een hoog vermogen en weinig direct geld hebben. Een ander
kan door studieschuld negatief staan en toch iedere verplichting kunnen
betalen.
Gebruik nettovermogen samen met een maandbudget, noodbufferdoel en
schuldoverzicht. Het getal is vooral bruikbaar als consequente meting
van je financiële positie, niet als score om jezelf met onbekenden te
vergelijken.
