Calculator voor vervroegd aflossen op een lening

Een calculator voor vervroegd aflossen vergelijkt het normale schema
van een aflopende lening met een plan waarin extra hoofdsom wordt
betaald. Hij schat een nieuwe einddatum en bespaarde rente. De uitkomst
hangt af van actueel saldo, jaarrente, verplichte termijn,
betaalfrequentie, extra bedrag en de manier waarop de kredietverstrekker
extra geld verwerkt.

Welke cijfers heb je nodig?

Gebruik de huidige hoofdsom uit het laatste overzicht, niet het
oorspronkelijke leenbedrag. Vul de jaarrente, normale termijn en
resterende looptijd of geplande einddatum in. Voeg daarna de
terugkerende extra aflossing en eventuele eenmalige aflossing toe.

Controleer of de genoemde termijn ook verzekeringen, belastingen,
servicekosten of andere bedragen bevat die de lening niet verlagen. De
calculator heeft de betaling voor hoofdsom en rente nodig. Een
hypotheektermijn inclusief andere posten kan de aflossingssnelheid
anders te hoog voorstellen.

Hoe verlaagt extra
aflossen de rente?

Een termijn dekt eerst de rente over de periode en verlaagt daarna de
hoofdsom. Rente in latere perioden wordt berekend over de resterende
hoofdsom. Een extra aflossing verlaagt dat saldo eerder, waardoor daarna
minder rente ontstaat.

Stel dat een lening nog €20.000 bedraagt, tegen 7% met 48
maandtermijnen. Iedere maand €100 extra verlaagt de hoofdsom sneller. De
exacte tijd- en rentewinst volgt uit een maandelijks schema, omdat
iedere extra betaling alle latere renteberekeningen verandert.

De meegeleverde calculator maakt beide schema’s. Hij gaat uit van
maandelijkse rente en betaling, geen toekomstige kosten en een vaste
rente. Voor dagelijkse rente, variabele tarieven of onregelmatige
betalingen is de aflosberekening van de kredietverstrekker nodig.

Wordt extra geld als
hoofdsom verwerkt?

Ga daar niet automatisch van uit. Sommige beheerders behandelen het
als vooruitbetaalde termijn of bewaren het voor de volgende vervaldatum.
Volg de instructie om een betaling als extra hoofdsom aan te merken en
controleer daarna het lagere saldo.

Vraag of gedeeltelijk vervroegd aflossen mag, of een boete geldt en
of een eenmalige aflosnota rente tot een bepaalde datum bevat. De
contractvoorwaarden bepalen de echte uitkomst.

Is vervroegd
aflossen altijd de beste keuze?

Vervroegd aflossen levert vóór belastingeffecten een rendement op ter
grootte van de vermeden leenrente. Het verlaagt ook toekomstige
verplichte betalingen. Daar staat minder beschikbaar geld tegenover.
Geld bij de kredietverstrekker is moeilijker terug te halen dan geld in
een noodbuffer.

Vergelijk de leenrente, geldbuffer, andere schuld met hogere rente,
werkgeversbijdragen aan pensioen, belastingbehandeling en nabije
uitgaven. Bij een lening met onderpand blijft aandacht nodig: gemiste
verplichte termijnen kunnen het onderpand in gevaar brengen, ook na
eerdere extra betalingen.

Maandelijks extra of een
bedrag ineens?

Een bedrag dat nu wordt betaald bespaart meestal meer rente dan
hetzelfde totaal later, omdat de hoofdsom eerder daalt. Een terugkerende
extra termijn kan makkelijker vol te houden zijn en laat vandaag meer
geld beschikbaar.

Vergelijk beide scenario’s met hetzelfde totale budget. Gebruik geen
geld voor huur, verzekering, belasting of voorspelbare reparaties alleen
om een eerdere datum in het schema te bereiken.

Waarom kan de
werkelijke uitkomst afwijken?

Verschillen ontstaan door dagelijkse rente, betaaldatum, afronding,
tariefwijziging, kosten, overgeslagen betalingen, nieuwe opnames en
verwerking door de beheerder. Kredietlijnen en creditcards zijn geen
vaste aflopende leningen; minimumtermijn en nieuwe uitgaven kunnen
veranderen.

Vraag vóór de laatste betaling een officiële aflosnota. Een normaal
online saldo kan opgelopen rente of een afsluitvergoeding missen.

Hoe lees je de uitkomst?

Vergelijk resterende maanden, totale toekomstige rente en geschatte
einddatum. Bekijk ook de eerste schemaregels om te controleren of de
normale termijn hoger is dan de rente van die periode. Zo niet, dan
daalt het saldo onder de ingevoerde aannames mogelijk niet.

Behandel bespaarde rente als schatting, niet als ontvangen geld. De
besparing ontstaat alleen wanneer extra betalingen worden gedaan, op de
hoofdsom worden geboekt en niet door nieuwe schuld worden vervangen.

Een praktische controle

Bereken een basisscenario, een betaalbaar maandelijks extra bedrag en
een eenmalige aflossing. Bewaar de aannames bij het resultaat en bekijk
het plan opnieuw na een rentewijziging of grote inkomensverandering. Het
beste bedrag versnelt de aflossing zonder de rest van het huishoudplan
kwetsbaar te maken.

Bronnen

• Consumer
  Financial Protection Bureau — How amortization affects an auto
  loan
• Federal
  Trade Commission — How to get out of debt